ביטוח חיים למקרה של אובדן כושר עבודה ומדוע הוא חשוב

Roni Mor

ביטוח חיים לאובדן כושר עבודה נועד לספק הכנסה למבוטח ולתלויים בו במקרה שהמבוטח מאבד, בשל תאונה או מחלה, את כושרו לעבוד. כשאנו בריאים, עובדים ומנהלים שגרת חיים כרגיל האפשרות שנאבד את כושר העבודה נראית רחוקה. חשוב לקחת בחשבון שמקרים כאלה מתרחשים, תאונה או מחלה עשויים לגרום לאשפוז ממושך וגם אחריו אנו עלולים לגלות שאיננו מסוגלים להמשיך לעסוק במקצוע בו עבדנו לפני כן. ביטוח אבדן כושר עבודה מבטיח לנו מקור הכנסה בתקופה בה איננו מסוגלים לעבוד כלל ולעיתים גם בעת שכושר העבודה שלנו נפגע באופן חלקי.

בעבר חברות הביטוח שיווקו פוליסות שונות של אובדן כושר עבודה. באוגוסט 2017 נכנסו לתוקפן תקנות חדשות של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון המחייבות את חברות הביטוח להציע תנאים מינימאליים אחידים. הודות לרפורמה זו קל כיום להשוות בין פוליסות של חברות ביטוח שונות, כאשר התנאים הבסיסיים של כולן הם זהים ועליהם ניתן להוסיף הרחבות שונות בתמורה להגדלת הפרמיה. 

תנאי הפוליסה האחידה של ביטוח אובדן כושר עבודה

כמו שנעשה בתחום ביטוח הבריאות גם בתחום ביטוח אבדן כושר עבודה הונהגה פוליסה אחידה עליה רשאיות חברות הביטוח להוסיף אך שממנה אינן רשאיות לגרוע. מאז שנכנסה הרפורמה לתוקפה אכן הצטמצמו מאוד ההבדלים בין פוליסות ביטוח אבדן כושר עבודה של חברות הביטוח השונות. ישנן חברות המציעות בפוליסה הבסיסית תנאים משופרים במעט בחלק מהסעיפים, כל חברות הביטוח מציעות הרחבות שניתן להוסיף בתמורה להגדלת הפרמיה. 

לפי תנאי פוליסת ביטוח אבדן כושר עבודה הבסיסית (הפוליסה האחידה שתנאיה מוכתבים על ידי רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון) סכום הפיצוי החודשי המקסימלי לשכירים יעמוד על 75% מהשכר הממוצע כפי שהוא מבוטח בפוליסה ובצמוד למדד. שכר זה יחושב לפי השכר הממוצע ב – 12 החודשים האחרונים או ב-3 החודשים שקדמו לאירוע בגינו אבד כושר העבודה, הגבוה מבין השניים.
עבור עצמאים סכום הפיצוי המקסימלי יהיה 75% מההכנסה הממוצעת של המבוטח ב – 12 החודשים שקדמו למועד האירוע שגרם לאובדן כושר העבודה. 

תנאים נוספים של הפוליסה האחידה נוגעים להכנסה בעת קבלת תגמולי הביטוח, קיזוז הקצבה במקרה של מספר ביטוחי אבדן כושר עבודה (למשל ביטוח פרטי וביטוח מטעם קרן הפנסיה), כיסוי בעת שהייה בחו"ל, זכותה של חברת הביטוח להציע למבוטח שיקום מקצועי, שחרור מצורך בחיתום רפואי במקרה של הגדלת סכום הביטוח, אבדן כושר עבודה חוזר, תקופת המתנה עד לתחילת קבלת התשלומים החודשיים ועוד. 

ביטוח אבדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים או ביטוח פנסיוני

ניתן לרכוש פוליסת ביטוח עבודה פרטית אולם לעיתים ביטוח כזה הוא רכיב בביטוח המנהלים או בקרן הפנסיה. במקרים כאלה מתוך הסכום החודשי המופרש לביטוח המנהלים או קרן הפנסיה מועבר סכום מסוים לצרכי ביטוח אבדן כושר עבודה. גובה הסכום נקבע לפי המסלול שבוחר המבוטח. חשוב לדעת שחיסכון בקופת גמל איננו יכול לכלול רכיב של ביטוח אבדן כושר עבודה.

אבדן היכולת לעבוד במקצוע המתאים לכישוריו של המבוטח

ביטוח אבדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה מגן בדרך כלל רק מפני אבדן מוחלט של כושר העבודה. דהיינו אם המבוטח אינו יכול לעבוד במקצועו הקודם אך יכול לעבוד בעבודה אחרת הוא לא יהיה זכאי לפיצוי. ביטוח אבדן כושר עבודה פרטי, או כזה המהווה רכיב בביטוח המנהלים, מזכה בפיצוי לא רק במקרה של אבדן כושר עבודה מוחלט אלא גם במקרה של אובדן כושר עבודה רק במקצוע בו עבד המבוטח לפני התאונה או המחלה שפגעו בכושר העבודה שלו. 

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.