מהי מטריה ביטוחית – ומדוע צריך אותה?

Lior Mor

מהי מטריה ביטוחית – ומדוע צריך אותה?

 

בענף הביטוח הפנסיוני והבריאותי, המונח "מטריה ביטוחית" הופך לרלוונטי יותר ויותר, במיוחד עבור עובדים שכירים ועצמאיים שמעוניינים להרחיב את הכיסוי הביטוחי שלהם מעבר למה שמציעים להם קרנות הפנסיה או ביטוחי המנהלים. מטריה ביטוחית היא למעשה הרחבה לביטוח הקיים, המעניקה כיסוי נוסף למצבים שלא נכללים בביטוח הבסיסי או מספקת תנאים משופרים במקרה של תביעה ביטוחית.

במאמר זה נסקור את המשמעות של מטריה ביטוחית, למה חשוב לרכוש אותה, כיצד היא משפיעה על הכיסוי הביטוחי בתקופת אובדן כושר עבודה, ומה היתרונות שלה מבחינת תקופות אכשרה, עיסוק ספציפי, ביטול קיזוז מול ביטוח לאומי והגדלת תגמולים לאורך זמן.

מהי מטריה ביטוחית?

מטריה ביטוחית היא תוספת לפוליסת ביטוח קיימת, אשר מיועדת להרחיב את הכיסויים של קרנות הפנסיה או ביטוחי מנהלים. מטריה זו באה לתת מענה למצבים שבהם הביטוח הבסיסי אינו מספק מענה מספק, כמו מקרים של אובדן כושר עבודה עם הגדרה רחבה יותר, כיסויים לתקופות אכשרה ממושכות, ביטול קיזוז ביטוח לאומי, או התאמות מיוחדות לעיסוקים ספציפיים.

היתרון המרכזי של מטריה ביטוחית הוא בכך שהיא מאפשרת לשפר את תנאי הפיצוי ולוודא שהמבוטח יקבל כיסוי אופטימלי בהתאם למצבו ולצרכיו האישיים.

למה צריך מטריה ביטוחית?

ללא מטריה ביטוחית, מבוטחים עלולים למצוא עצמם עם פערים משמעותיים בכיסוי הביטוחי שלהם. זה קורה במיוחד במקרים שבהם קרן הפנסיה מספקת כיסוי חלקי בלבד, למשל:

1. הגדרת עיסוק ספציפי

בקרנות הפנסיה, הכיסוי לנכות ואובדן כושר עבודה מתייחס לכל עיסוק סביר בהתאם להכשרה ולניסיון של המבוטח, אך לא תמיד לעיסוק הספציפי שבו הוא עוסק בפועל. מטריה ביטוחית יכולה לאפשר הרחבה כך שהפיצוי יינתן גם אם המבוטח אינו יכול לעבוד בעיסוקו המקורי.

2. כיסוי לתקופת אכשרה

בקרנות פנסיה קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים במקרה של הצטרפות לאחר גיל 40, מה שיכול להותיר מבוטחים ללא כיסוי לזמן ממושך. מטריה ביטוחית מספקת פתרון בכך שהיא מכסה מצבים מסוימים ללא תלות בתקופת האכשרה של קרן הפנסיה.

3. הגדלת תגמולים בתקופת אובדן כושר עבודה ("נכות מתפתחת")

אחד מהחסרונות המרכזיים של קרנות הפנסיה הוא שהתגמולים המשולמים בתקופת אובדן כושר עבודה נותרים קבועים ואינם צומחים לאורך השנים. כתוצאה מכך, מבוטח שנמצא באובדן כושר עבודה לתקופה ממושכת עלול להיקלע למצב שבו רמת ההכנסה שלו אינה מתאימה לעליית יוקר המחיה או לגידול הצפוי בשכרו.

באמצעות מטריה ביטוחית ניתן להבטיח שהתגמולים יגדלו באחוז מסוים מדי שנה, כך שהם ישמרו על קצב הגידול בשכר שהיה צפוי למבוטח לולא היה מאבד את כושר עבודתו. זהו יתרון קריטי במיוחד עבור אנשים צעירים או בעלי שכר הצפוי לעלות לאורך השנים.

4. ביטול קיזוז ביטוח לאומי

כברירת מחדל, קצבאות אובדן כושר עבודה הניתנות מקרנות פנסיה או פוליסות ביטוח פרטיות מקוזזות לעיתים מול קצבאות הניתנות מביטוח לאומי. המשמעות היא שהמבוטח עשוי לקבל פיצוי מופחת אם ביטוח לאומי משלם לו סכום מסוים בגין אובדן כושר עבודה.

עם זאת, קיימת אפשרות לרכישת כיסוי במסגרת מטריה ביטוחית המאפשרת לבטל את הקיזוז הזה, כך שהמבוטח יקבל גם את הפיצוי המלא מחברת הביטוח וגם את הקצבה מביטוח לאומי. זהו פתרון חשוב למי שרוצה להבטיח הכנסה מקסימלית במקרה של פגיעה בכושר העבודה.

5. פרנצ'יזה – מועד תחילת התשלום

קרנות הפנסיה נוהגות לכלול פרנצ'יזה, כלומר תקופת המתנה מינימלית לפני תחילת תשלום הקצבה. במטריה ביטוחית ניתן לעיתים לקצר תקופה זו, כך שהמבוטח יקבל פיצוי מוקדם יותר.

למי כדאי לרכוש מטריה ביטוחית?

• שכירים ועצמאיים- כל מי שחבר בקרן פנסיה ומעוניין להרחיב את ההגנה הפיננסית שלו.
• בעלי מקצועות ייחודיים כגון רופאים, מהנדסים, עורכי דין, טייסים ואחרים, שעיסוקם דורש מיומנויות מיוחדות, ולכן חשוב להם להבטיח את הכנסתם גם במקרה של אובדן היכולת לעבוד בתחום הספציפי שלהם.
• אנשים בעלי הכנסה גבוהה- הכיסוי הבסיסי בקרן הפנסיה עשוי להיות נמוך ביחס להכנסתם, ולכן חשוב להגדילו.
• הורים לילדים קטנים-  הבטחת עתידם הכלכלי של הילדים במקרה של אובדן הכנסה פתאומי.

כיצד לבחור את המטריה הביטוחית המתאימה?

כאשר בוחנים תוספת של מטריה ביטוחית, חשוב לקחת בחשבון את הפרמטרים הבאים:

• גובה הכיסוי- האם הכיסוי מספיק כדי להבטיח הכנסה נאותה במקרה של אובדן כושר עבודה?
• עלות הפרמיה- האם התשלום החודשי תואם את היכולת הכלכלית של המבוטח?
• התאמה לצרכים האישיים-  התאמת הפיצוי לצרכים האישיים של המבוטח, עם אופציה להרחבות נוספות כמו כיסוי מחלות קשות או פנסיית נכות מוגדלת.
• השוואת הצעות- חשוב לבדוק הצעות שונות ולבחור את הפוליסה המשתלמת ביותר.

לסיכום

מטריה ביטוחית היא כלי חשוב להבטחת רמת חיים נאותה ולמניעת פערים כלכליים במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות. הרחבה זו מעניקה גמישות וביטחון כלכלי מעבר לכיסוי הסטנדרטי של קרן הפנסיה, ולכן מומלץ לכל מבוטח לבחון את האפשרויות השונות ולהתאים את הכיסוי לצרכיו האישיים.

לפרטים נוספים וייעוץ אישי, פנו אלינו בKeynes.co.il – ותבטיחו לעצמכם ולמשפחתכם הגנה כלכלית מקיפה!