איך מלחמה משפיעה על מחירי הביטוח?

Or Shushan

מה קורה לפרמיה שלך כשהמצב הביטחוני מדרדר, ולמה חברות הביטוח מגיבות כל כך מהר? מבט אל מאחורי הקלעים של ענף הביטוח הישראלי בזמן חירום.

 

תגובת שרשרת: מלחמה – תביעה – עליית מחירים

כאשר ישראל נכנסת לסבב לחימה או למצב ביטחוני רגיש, השוק מגיב כמעט מיידית. ההשפעה המידית ביותר ניכרת בשני מישורים: עלייה במספר התביעות מצד לקוחות, ועלייה בפוטנציאל הנזק עבור חברות הביטוח. התוצאה? פרמיות הביטוח מזנקות, לעיתים כבר תוך ימים בודדים.

בפועל, חברת ביטוח שחוותה גל תביעות בעקבות הסלמה ביטחונית צפויה לעדכן את תעריפי הסיכון – במיוחד בביטוחי רכוש, רכב ועסקים. לעיתים, גם פוליסות חדשות עוברות חיתום קפדני יותר, בעוד פוליסות קיימות מתעדכנות במחזור החידוש הקרוב.

 

תנודות הפרמיה: לא רק שאלה של גאוגרפיה

אזורים גאוגרפיים המוגדרים כ”בעלי סיכון ביטחוני גבוה”, כמו עוטף עזה, הגליל העליון או ערים סמוכות לקו הגבול, סופגים עליית מחירים גבוהה יותר. כך, למשל, בעל עסק בשדרות עשוי לשלם יותר מבעל עסק דומה בתל אביב – גם אם מדובר באותה פוליסה בדיוק.

אך זה לא נגמר בגיאוגרפיה. גם סוג העסק, מספר העובדים, שווי הסחורה והיקף הנכסים הופכים רלוונטיים יותר בעת מלחמה, כאשר פוטנציאל הנזק עולה.

 

חברות הביטוח מתייצבות מול הסיכון

לא כל התגובה נובעת מפחד או פאניקה. חברות הביטוח כפופות לניהול סיכונים אחראי ולרגולציה של רשות שוק ההון. כאשר האירועים הביטחוניים נמשכים, חברות הביטוח מחויבות להגדיל עתודות ביטוחיות – כלומר, לשריין יותר כסף עבור תביעות עתידיות.

התוצאה הישירה היא ייקור עלויות הביטוח, אך גם חידוד מדיניות החיתום: בחלק מהמקרים, לקוחות פשוט יידחו. לעיתים, חברות מסוימות אף מפסיקות זמנית להנפיק פוליסות חדשות עד לסיום ההסלמה.

 

ומה קורה אחרי שהשקט חוזר?

גם כשהמצב הביטחוני נרגע, חברות הביטוח נוטות שלא להחזיר את המחירים לרמתם הקודמת. על פי מחקרים כלכליים בענף הביטוח הישראלי, אירוע ביטחוני חריג משפיע על תמחור הפוליסות למשך שנה לפחות.

כך לדוגמה, אחרי מבצע “שומר החומות” במאי 2021, חלו שינויים בתמחור ביטוחי רכב ורכוש, שלא חזרו לרמתם הקודמת גם שנה לאחר תום הלחימה. שינוי בתפיסת הסיכון – לא רק הנזק הישיר – הוא זה שמעצב את שוק הביטוח קדימה.

 

הציבור נדרש לחשיבה אחרת

בפועל, יותר אזרחים נדרשים לשקול מחדש את הביטוחים שברשותם. האם הפוליסה שלהם מספקת מענה גם בעת חרום? האם הם מוכנים לעליית מחירים? חלק מהצרכנים מוותרים על ביטוחים עקב ייקור – מה שמייצר חשיפה מסוכנת דווקא בזמנים שבהם הגנה כלכלית נחוצה יותר מאי פעם.

 

סיכום

המצב הביטחוני בישראל לא רק משפיע על החיים עצמם – אלא גם על הכיס. הפרמיות עולות, תנאי החיתום מתהדקים, וחברות הביטוח פועלות בזהירות מחושבת. במציאות שבה המחר לא צפוי, כל מבוטח – פרטי או עסקי – צריך להבין את ההשלכות ולהיערך בהתאם.