ביטוח על פי אינדקס • האם זה העתיד במיתון האקלים

Articles

מה זה ביטוח פארמטרי ולמה הוא שונה
ביטוח פארמטרי הוא מודל ביטוחי חדשני שבו הפיצוי ניתן באופן אוטומטי לפי מדד אובייקטיבי – למשל עוצמת רעידת אדמה, רמת גשמים או מהירות רוח – ולא לפי הערכת נזק בפועל. כל עוד תנאי הטריגר מתקיים, הפיצוי משולם מיידית וללא צורך בהגשת תביעה רגילה. המודל הזה הופך לאטרקטיבי במיוחד בעידן שבו אירועי אקלים קיצוניים קורים בתדירות גבוהה ומערכות הביטוח הרגילות קורסות תחת עומס תביעות או פשוט לא מכסות את כל הסיכון.

 

איפה זה כבר קורה בעולם
בשנים האחרונות ביטוח פארמטרי אומץ באפריקה, אסיה, מדינות באמריקה הלטינית ואפילו באירופה. הוא משמש חקלאים שמכסים עצמם מפני בצורת, עיריות שמבוטחות כנגד סופות עזות, ואפילו חברות אנרגיה שמבטחות מתקנים רגישים מול שיבושים באקלים. היתרון הוא המיידיות, הידיעה המוקדמת והפשטות התפעולית – בלי שמאים, בלי עיכובים, בלי חוסר ודאות. עבור אזורים מתפתחים, מדובר בכלי עוצמתי שמאפשר להם להיערך לאסונות במקום רק להתמודד עם התוצאות.

 

היתרונות והחסרונות – לא רק פתרון קסם
למרות הפשטות והמהירות, לביטוח הפארמטרי יש גם חולשות. החיסרון המרכזי הוא “basis risk” – כלומר מקרים שבהם המדד לא עובר את הסף הדרוש למרות שנגרם נזק ממשי, או להפך – תשלום ניתן למרות שנזק לא קרה בפועל. לכן בהרבה מקרים נעשה בו שימוש כתוספת לפוליסה רגילה ולא כתחליף. בנוסף, המודל דורש מערכות ניטור מתקדמות ודאטה אמין, שאינו תמיד נגיש בכל מקום בעולם.

 

האם זה מתאים לישראל ואיך מתקדמים מכאן
גם בישראל יש תחומים שבהם ביטוח כזה עשוי להתאים – בעיקר בחקלאות, תשתיות, תחבורה ימית ואפילו ביטוחי נסיעות. למשל, ניתן לפתח פוליסות שישלמו אוטומטית במקרה של ביטול טיסה בעקבות סערה מוגדרת מראש, או פיצוי לחקלאים במקרה של שלושה שבועות ללא גשם בעונת זריעה קריטית. האתגר יהיה לשלב את זה ברגולציה הקיימת, לקבוע סטנדרטים למדדים מוסכמים ולפתח תשתית טכנולוגית שתאפשר ניטור מדויק.

 

העתיד הוא מדוד – לא בטוח
המעבר לביטוח לפי אינדקס משקף שינוי תפיסתי עמוק: לא נוכל עוד להבטיח יציבות, אבל נוכל למדוד את הסיכון ולפצות עליו באופן צודק ומהיר. בעולם שבו אסונות טבע הפכו לעניין שבשגרה, הגישה הזאת מציעה לא רק יעילות אלא גם תחושת ביטחון מחודשת. ייתכן שזה לא הפתרון היחיד, אבל ברור שהוא חלק מהעתיד של תחום הביטוח.