הפערים בביטוחי חיים בין גברים לנשים: האם יש הבדל בכיסוי?
הפערים בביטוחי חיים בין גברים לנשים: האם יש הבדל בכיסוי? נושא הפערים בין גברים לנשים מעורר דיון נרחב בתחומים שונים, כולל בתחום הביטוח. ביטוח חיים,…
הרפורמה בביטוחי החיים, לפני ואחרי 2019
בימי הביניים, בסביבות המאה ה – 15 לספירה, עמדה תוחלת החיים הממוצעת על – 25 שנים על פי הערכות. בסוף המאה ה – 19 עמדה תוחלת החיים הממוצעת על כ – 50 שנים ובתחילת המאה ה – 20 עלתה תוחלת החיים לכ – 65 שנים. היום, תוחלת החיים הממוצעת בארה"ב, במדינות מערב אירופה וגם בישראל עומדת על מעל 80 שנים בממוצע, לגברים ולנשים.
ביטוח החיים, המספק שיפוי במקרה של מות המבוטח, הוא ביטוח הנרכש במהלך של המבוטח, ועבורו משולמת פרמיה חודשית קבועה עד ליום מותו. כמובן, שככל שתוחלת החיים עולה כך יורדות העלויות מסביב לביטוח החיים כולל עליה בתקופת תשלומי הפרמיות החודשיות. בשנת 2019 החליט הממונה על הביטוח ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון להתאים את מחירי ביטוחי החיים לממוצע החדש של תוחלת החיים, המוזיל משמעותית את הוצאות חברות הביטוח מסביב למוטבי ביטוח חיים ולתשלומי פוליסות מסוג זה. מה קרה בתחום ביטוחי החיים מאז הרפורמה של שנת 2019, ומה משפיע על העלויות הנוכחיות של ביטוחי החיים שלכם?
הרפורמה בביטוחי החיים בשנת 2019
בפברואר של שנת 2019 הודיע המונה על שוק ההון כי הוא מתכוון לאשר תעריפי ביטוח עבור פוליסות ביטוח חיים ופוליסות ביטוח משכנתא בשיעורים נמוכים ב – 30% מן המחירים שהיו מקובלים אז בשוק. הרפורמה בביטוחי המשכנתא אושרה אז לשנתיים בלבד ולאחר מכן קיבלה תוקף ללא הגבלת זמן. עלויות ביטוח החיים קוצצו בכ – 30%, מה שהוזיל את ביטוחי החיים באלפי שקלים בשנה למבוטח.
הסיבה לרפורמה ולהפחתה במחירי ביטוח החיים היא העלייה בתוחלת החיים והירידה המשמעותית בסיכוני התמותה. החיסכון לאורך תקופת הביטוח עבור ביטוח בסך של מיליון שקלים, עמד על כ – 90,000 ₪ עבור גבר בן 30 שאינו מעשן, 56,000 ₪ עבור אישה בת 30 שאינה מעשנת, ומעל 100,000 ₪ עבור גבר מעשן בן 30, שתשלומי הפרמיה שלו גבוהים יותר.
ביטוחי החיים לא עודכנו באופן אוטומטי
המחירים החדשים עבור פוליסות ביטוח החיים נכנסו לתוקפם כבר במהלך פברואר 2019, אולם חשוב לדעת כי מחירי פוליסות הביטוח החדשים והנמוכים יותר לא עודכנו אוטומטית, ברכיב ביטוח החיים של הלוואת המשכנתא כמו גם בפוליסות ביטוח חיים. מי שרכש פוליסת ביטוח חדשה נהנה מן המחירים הנמוכים, כך גם מי שעדכן או נייד מאז את ביטוח החיים שלו. אולם, מי שמחזיקים בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא או בפוליסת ביטוח חיים עצמאית מאז טרם השינויים במחירים עקב הרפורמה בתחילת שנת 2019, משלמים כפי הנראה פרמיות לביטוח החיים שלהם על פי התמחור הישן. במקרים כאלה, חשוב להתקשר לסוכן הביטוח, לחברת הביטוח או ליועץ ביטוח חיצוני, ולדאוג לעדכון תעריפי הביטוח המשולמים.
מה קובע את תעריפי הפוליסות לביטוח חיים וכמה משלמים מבוטחים חדשים?
היום, פוליסות ביטוח חיים נרכשות במחירים נמוכים כאמור בכ – 30% ביחס למחירי הפוליסות לפני פברואר 2019. המשתנים המשפיעים על מחיר הפרמיה של ביטוח החיים יהיו למשל:
- גיל המבוטח
- מצבו הבריאותי, מחלות והחרגות
- הרגלי חיים מסכני בריאות כמו עיסוק בספורט מסוכן, או עישון כמובן
- טווח השנים לרכישת הביטוח
- גובה הפוליסה, כלומר, גובה הסכום שיתקבל במקרה של הפעלת הביטוח.
גבר בן 30 שאינו מעשן, הרוכש פוליסת ביטוח חיים בסך של מיליון שקלים ל – 30 שנה, ישלם בתקופה שלאחר רכישת פוליסת הביטוח פרמיה חודשית של כ – 51 ₪, כאשר הפרמיה הממוצעת לאורך כל תקופת חיי הביטוח תעמוד על 147 ₪ (הפרמיה החודשית בביטוח החיים עולה עם הגיל). אישה בעלת נתונים דומים תשלם 38 ₪ עם רכישת הפוליסה ופרמיה חודשית ממוצעת לאורך חיי הפוליסה של כ – 105 ₪, וגבר בעל נתונים דומים המעשן ישלם פרמיה חודשית של כ – 92 ₪ עם תשלום ממוצע לאורך כל חיי הביטוח בגובה של – 298 ₪ לחודש.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
כתבות נוספות
